Zahlungsanbieter (PSP)
Ein Unternehmen mit den nötigen Zulassungen: ein Vertrag, ein Anschluss, viele Zahlarten. Bezahlt wird pro Transaktion — bei allen drei geprüften Anbietern ohne Grund- und ohne Einrichtungsgebühr.
Die Kette in fünf Parteien
Karteninhaber → seine Bank (Issuer) → Kartennetzwerk (Visa, Mastercard) → Händlerbank (Acquirer) → Händler. Das Geld springt nie direkt vom Kundenkonto ins Shopkonto.
Warum nicht selbst
Zahlungsdienste sind erlaubnispflichtig: § 10 ZAG verlangt die Erlaubnis der BaFin. Man mietet den Zugang bei jemandem, der sie hat — genau wie beim Hosting.
Zahlarten in Deutschland
Umsatzanteil 2025 ⚠️ laut EHI: PayPal 28,7 %, Kauf auf Rechnung 26,1 %, Lastschrift 14,4 %, Karten 13,7 %, Ratenkauf 4,7 %. Klarna hat keine eigene Kategorie.
SCA und 3-D Secure
Seit 14.09.2019 Pflicht: zwei von drei Faktoren — Wissen, Besitz, Inhärenz (§ 1 Abs. 24 ZAG). Ein moderner Anbieter erledigt das automatisch; niemand muss 3-D Secure selbst bauen.
Stripe — der Technik-Standard
Dublin, als E-Geld-Institut zugelassen. EU-Standardkarte 1,5 % + 0,25 €, Firmenkarte 2,8 % + 0,25 €, Klarna ab 2,99 % + 0,35 €, SEPA 0,35 €. Günstigste geprüfte Kartengebühr.
PayPal — die Vertrauens-Zahlart
Luxemburg, EU-weit als Bank geführt, Aufsicht CSSF. Shop-Checkout 2,99 % + 0,39 € — bei 779 € sind das 23,68 €. Keine monatliche Grundgebühr.
Mollie — die EU-Alternative
Amsterdam, zugelassen von der niederländischen Zentralbank (DNB). Karte 1,80 % + 0,25 €, SEPA 0,35 €, Riverty als Rechnungskauf. ⚠️ Netto/brutto und Rückbuchungsgebühr fehlen auf der Preisseite.
779 € durchgerechnet
Karte über Stripe 11,94 €, über Mollie 14,27 €, Klarna über Stripe 23,64 €, PayPal 23,68 €, SEPA-Lastschrift 0,35 €. Eigene Rechnung aus den belegten Sätzen.
Wenn es Streit gibt
PayPal: Rückbuchung 16 €, Käuferschutz-Streitfall 14 €. Stripe: Anfechtung 20 €, bei erfolgreichem Widerspruch erstattet. Mollie: ⚠️ auf der Preisseite nicht ausgewiesen.
PayPal-Käuferschutz
Meldefrist 180 Tage nach der Zahlung, ein Konflikt schließt sich nach 20 Tagen automatisch. Laut BGH (22.11.2017) lebt die Kaufpreisforderung nach einer Rückbelastung wieder auf.
Wann das Geld kommt
Stripe zahlt in Deutschland etwa 3 Werktage nach der Zahlung aus — die erste Auszahlung aber erst 7–14 Tage nach der ersten Zahlung. ⚠️ Eine Reserve kann einbehalten werden.
Ohne Code nutzbar
Zahlungslinks (bei Mollie 30 Tage gültig), Rechnungen (Stripe Invoicing 0,4 % je bezahlter Rechnung) und das Dashboard für Erstattungen — bei allen dreien ohne Programmierung.
MCP-Server
Alle drei Anbieter betreiben einen offiziellen MCP-Server: mcp.stripe.com (OAuth), mcp.paypal.com (28 Werkzeuge), mcp.mollie.com/mcp. MCP ist ein offener Standard, seit 09.12.2025 bei der Agentic AI Foundation.
Testmodus statt echtem Geld
Stripe: pk_test_/sk_test_ gegen pk_live_/sk_live_. PayPal: eigene Sandbox. Mollie: Testschlüssel, Testkarten und „magische Beträge" (1.001–1.011 €) für Fehlerfälle.
Schlüsselhygiene
sk_ ist der Generalschlüssel mit uneingeschränkten Rechten, rk_ der eingeschränkte. Stripe wörtlich: „Teilen Sie keine Schlüssel per E-Mail, Chat oder andere unverschlüsselte Kanäle."
Die Empfehlung
Jetzt: nur Testkonten, kein echtes Geld. Später: Stripe als Abwickler plus PayPal als Zahlart — vier angekündigte Zahlarten, zwei Verträge.